葉敬誠's 的頭像

按計劃有限公司 聯席董事

同一按揭優惠 享用程度人人不同

試想像一個情況:你家用了10年的文書電腦壞了,於是你到電腦商場買新電腦,先看到一部規格合用,價錢合理的A電腦;之後又看到另一家店在減價促銷,價錢一樣的B電腦,規格上多送一張打機用的顯示卡。過去10年你都沒有用過電腦打機,你會買A抑或B電腦?

如無意外,大部分人應該會選B電腦,即使得物無所用,多了一張顯示卡,總算是一種優惠,而且也不可排除買了新電腦,突然想打機的可能,有顯示卡總比無顯示卡在應用上的彈性高一點。類似的情況也出現在按揭市場,現時流行的按揭產品是「存款掛鈎」按揭,借款人在銀行借取按揭,可獲銀行提供存款利率相當於按息的存款戶口,一般可存入的最高金額為未償還貸款額的一半。最近有銀行為吸引客戶,將存款比率提高至6成。即貸款餘額100萬元的話,借款人可最高存入60萬元,獲得與按揭利率同等的存款利率。

一如上文提及的電腦,多一張顯示卡「有沒有用」,其實沒有標準答案,而是因人而異。對於只把電腦用作文書處理的人來說,多一張顯示卡,其實不會為工作帶來任何額外幫助。對於把電腦同時用於工作及遊戲的用戶來說,多一張顯示卡,打機時更為流暢,自然是較單純文書機更為有用。

在按揭上的情況也接近,其他條件一樣,一家銀行提供的存款掛鈎按揭戶口存款上限是按揭餘額6成,的確是較5成有更多優惠。問題是:用家是否具備善用相關優惠的條件?

現時不少買家在支付首期後,應付按揭供款已經甚為緊張,未必有太多餘款可用於存入銀行,享受較高息率。高息存款戶口的存款上限是按揭餘額5成抑或6成,對此類用家可說毫無分別。不過,對於部份置業後仍有大量現金的人士來說,此類優惠便相當實際:其存款利息的確會因此而增加。

話得說回來,賣電腦要加顯示卡,用家即使用不到,賣方的成本一樣會增加。而銀行將存款掛鈎按揭的存款上限調升,借款人都用不到的話,銀行便沒有任何額外支出;或者說,名義上的存款上限增加了,但整體上因而增加的利息支出可能甚為有限。銀行將在激烈的競爭中,調整存款掛鈎按揭的存款上限,其實是相當聰明的一步。

所有評論

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eddybb - 2017年02月18日 00:17

只作文書處理,多一張顯示卡,用戶基本看不到分別。顯示卡是綑綁式貨品,應該不是什麼好東西,反而增加壞機機會,如果禾買,一安選A。

例子:假若兩部機所有config. 一樣,價錢一樣,分別是一部用2TG HDD, 一部用128G SSD,禾一定買後者,big is beautiful?不一定喎!

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zfbgka375088009 - 2017年02月18日 00:41

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zfbgka375088009 - 2017年02月18日 00:41

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Barwon - 2017年02月19日 16:30

eddybb 兄行家之言。

 

不明「貸款餘額 .... 借款人可最高存六成」是甚麼,有餘錢不是 paydown 貸款?若銀行破產清盤,獲優先賠償的是債權人,不是存戶,銀行債仔優先被追債。舉例的60萬元存款轉交債權人,閣下還欠銀行100萬元(不是40萬元),等同買B電腦送打機用的顯示卡,雖然不打機,一旦那張卡壞了拖死部電腦。樓主貴為按計劃公司董事,沒可能不知「國際商業信託銀行」事件,今天各國政府包底的銀行存戶存款保障也不是全不設限。

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