葉敬誠's 的頭像

按計劃有限公司 聯席董事

借款人年齡與按揭還款期

近期有銀行調整按揭申請人的年齡資格限制,金管局亦隨即表示關注,要求銀行注視相關風險。一葉知秋,情況可能顯示樓價日益上升,銀行不得不調整審批標準,以求維持按揭業務。

金管局對銀行按揭審批有一定指引,這些指引銀行都需要嚴格跟隨,例如不同樓價的按揭比率、借款人的供款與入息比率、壓力測試的要求等,基本上沒有什麼彈性執行的空間。但另外一些規定,其實只是銀行內部指引,有一定的彈性,例如借款人年齡、樓齡及按揭年期的限制。

現行按揭年期上限30年是金管局的規定,沒有一家銀行可以提供長於30年的按揭。至於借款人年齡和樓齡的限制,則屬銀行內部指引,不同銀行的標準都有不同。以樓齡及按揭年期為例,如果一家銀行要求樓齡加按揭年期不可長於70年,則一個樓齡45年的單位,理論上只會獲該行提供25年期按揭。不過,由於只是內部指引,不少銀行對樓齡大,但流通率高的屋苑,會有較寬鬆處理。

與此類似的是借款人年齡,過去一般銀行會規定借款人年齡加按揭年期上限為70至75年;假設某銀行的相關限制為75年,一名55歲的借款人,可取得的按揭年期上限便是20年。但年期縮短,會令每月供款增加、對月入的要求亦上升,借款申請人可能因此未能通過壓測。據了解,個別銀行近期便調整了年齡計算標準至80年以上,由於還款期拖長,每月供款減少,對收入的要求較低。

此種調節理論上隱含一定風險:如有關申請人退休,是否仍有能力償還樓按貸款?因此,金管局關注可說合理,問題是,劃一執行的指引始終不能涵蓋所有情況,在整體成交放緩,銀行面對大量競爭的環境下,以較具彈性方式處理審批的情況,料會持續出現。

只有登入後或登記成為會員才能發表意見

版規:

  1. 網站編輯或網站作家開題,網友可回應。回應必須貼題,請勿重覆;勿發表誹謗,人身攻擊或不雅內容。
  2. 網站編輯有權發表或不發表網友張貼的內容。(請參閱議論守則)
  3. 開題之網友可編輯其在過去7天內發表之論題,或刪除相關回應。

查閱 FAQ

信報簡介 | 服務條款 | 私隱條款 | 免責聲明 | 廣告查詢 | 信報會議中心租賃 | 加入信報 | 聯絡信報

股票及指數資料由財經智珠網有限公司提供。期貨指數資料由天滙財經有限公司提供。外滙及黃金報價由路透社提供。

本網站的內容概不構成任何投資意見,本網站內容亦並非就任何個別投資者的特定投資目標、財務狀況及個別需要而編製。投資者不應只按本網站內容進行投資。在作出任何投資決定前,投資者應考慮產品的特點、其本身的投資目標、可承受的風險程度及其他因素,並適當地尋求獨立的財務及專業意見。本網站及其資訊供應商竭力提供準確而可靠的資料,但並不保證資料絕對無誤,資料如有錯漏而令閣下蒙受損失,本公司概不負責。