羅志揚's 的頭像

保險人講日常事

一份家居保險不再 碎片保險新世代

上一次提及過我對未來汽車保險的設想。我再一次發揮我的想像力,以最近大家比較想聽到的家居保險為題,設想未來家居風險的發展。

 

首先簡單向大家介紹家居風險。假若已經置業的朋友而又參與銀行所提供的按揭計劃,定必被銀行客戶經理要求,向銀行一併購買樓宇結構保險,就是更多人認識的「火險」。衣食住行,人面對「居住」的風險相對其餘三者比較大,始終一天廿四小時,閣下最少有十小時在家中度過。即使你不在家中的時間,你溫暖的家也會面對不同的風險,如被火警,水浸,爆竊,天災等不能預知的意外所威脅。假若不幸地天災來臨,你的家頓變廢墟殘骸,那火險可解你的燃眉之急,讓你「重置」你的家園。現今世代,不少年青人不能負擔首期,選擇租住別人擁有的房屋,那麼是否就不用購買家居火險呢。其實亦不然,因為如上所述,火險主要賠償你居所的結構,但沒有為家居內的事物提供任何保障。以我為例,我租用的房子在我遷入前,只有四面牆壁,家中所有物事,如桌子,書櫃,電視,電腦等都是我自己的財產。正如不幸的事情發生之時,一般家居保險就在此時起作用,保障屬於我自身的財產損失。

 
以上還是現時家居風險的主要保障內容。作為現今保險客戶,你還是需要購買一年為保障期的家居保險以及為所有屬於你的財產作足額投保,欠缺靈活彈性。一般而言,居住面積五百尺的居所,家居險一年費用大約為六百至八百元。
 
我看未來這種模式不再流行,我稱未來現象為保險碎片化。
 
隨著科技日益進步,我們對於意外的風險預防以及預測能力將大幅提高,以下試舉例子:
 
現時家居保險常出現的理賠個案,包括水管爆裂或火災造成的家居財物的損失、爆竊造成財物損失或個人法律責任等。在未來世界,這些類別的意外都是可以避免的。如水管採用的物料保證永久不在任何情況下爆裂。火災的情況可以家居內的噴灑系統得以減輕損失。至於爆竊的情況同樣得以避免,將會由人工智能保安員看管好我們的家園。個人責任或個人的風險或許不能完全地避免,但我們每天出門前,都設有「風險分析員」指引我們,減輕我們當天出行的風險。
 
如我打算駕車上班出行前,風險管理智能系統已即時運算,提示我應該行走那一條路線,可以減低駕駛出意外的風險。但是假如沒有一條可行的路線能達致完全零風險,系統會為我即時投保「以一趟行程為距離及時間單位」汽車保險以及加大我「以一趟行程為時間單位」的人壽保險保障。出行時我就可以更安心,無懼意外發生。在這個假設案例,你可留意到,系統一方面分析用戶的風險,另一方面進行核保,以確保安排合適保障給被保險用戶。保險公司在「大數據」當中,根據全部用戶出行記錄及當下的路面情況,精準地計算出保費。用戶針對較高風險的出行情況,以較一般高的保費投保,以減少可能出現的意外造成的損失。這裡的「較高保費」是指以單位計算保費,以累積可收保費計算,將會比以一年為保障期的傳統保險為高。
 
又如我出行到日本旅行前,風險管理智能系統會主動分析我前往日本的旅遊風險,如被偷竊風險,天災如地震的風險,或是我將會乘坐的航班延遲風險。在系統計算風險發生的機率之後,我將會被提供眾多的投保選項。一般而言,系統為不同的事件,以風險發生機率,由高至低排序。用戶可選擇為高發生機率的事件,如由於颱風即將影響機場航班升降,延誤的可能性將會提高,因此用戶可選擇購買該項保險。風險系統有趣之處,如賽馬投注一般,賠付金額將因為風險不時改變而跳動。在意外事件還沒有發生前,你仍然可以購買保險。
 
如上述所言,傳統購買一年為限的保險將會消失。隨著我們對風險發生有更好的掌握,以後保險市場將會出現碎片化而又運用區域鏈技術的保險產品。
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