羅志揚's 的頭像

保險人講日常事

做出有創意的保險 不一定需要天馬行空的保險科技

我向來喜歡潮流玩意,尤其是智能手機及其他應用。早一段日子就是用蘋果手機及配帶其旗下手表,但後來十月份系統升級後,電池「倒水」一般的表現,促成我進行了一宗轉會買賣。我轉投了安卓陣型,同樣地我現在使用韓國三星手機及配帶其旗下的運動手表。運動手表續航的表現比蘋果家的好上幾倍,充一次電就可以正常使用三天。假如開啟手表GPS功能,相信跑一場6小時內的馬拉松也是沒有問題。

 

我是瘋手機手表的人,最近也發現身邊不少朋友,不論男女都紛紛拋棄其名貴手表,轉為配帶智能手表。我於是就對此現象產生興趣,問道後才發現保險公司真是有很多銷售良才。

 

相信當中不少朋友也是中產或是工作已經一段不短時間的人士,對自己健康有所關注,因而購買有關的健康保險。保險市場競爭白熱化也不是一天兩天的事,怎樣吸納客戶是各家巨頭都費盡腦筋,日思夜想的事。

 

智能手表的誕生及其定位,真的是鞏固「保險+健康」這概念。

 

或許很多朋友沒有了解到健康保險的核保方式。以團體醫療保險為例,就是不用進行個別人士核保的,所以大家作為僱員,又沒有為自己安排保險的話,就不會認識到何為健康核保。現在很多人身保險都採取不用核保(進行身體檢查)為招徠,希望簡化投保程序,吸引客戶。這個PLAN又不用檢查,那個PLAN又不用核保,那麼保險公司是基於甚麼數據來計算保費呢。

 

筆者並不是精算師,基本上保險定價是有一組組的模型進行運算的。簡單而言,保險公司收集內部的投保資料、理賠數字、人口普查資料,以及整合醫療開支等細項費用,以非常科學理性化的方式,再以其年齡及性別,個別人士身體健康狀況,評定每個投保人士所需繳交的保費。

 

相信有購買過人身保險的朋友,也會了解到隨著醫療開支上升,保費每年上升的幅度也不少。這現象也使不少潛在客戶對保險印象好壞參半的原因,是由於作為一位消費者,他們著重考慮數字形成上的表達。做運動可以節省保費,何樂而不為?

 

保險公司時不時提供不同方式的優惠,以往也有甚麼送戲飛送贈品。但我個人認為,某兩家壽險公司針對科技發展出智能手表,以智能手表包裝成一個保險+健康+會員制計畫,實在是太聰明了。過往保險公司定位相對被動,其角色旨在提供保障,以及相關的基本知識。或許保險公司也關注客戶的健康,但從來未見保險公司作出任何舉措,是特別為了改善客戶的健康。理論上,現在流行的保險+健康計劃,保險公司更加主動地致力監察,甚至改善其客人的健康,有異於以往只是思想上宣導健康信息。

 

更重要是,智能手表這產品有種小魔力,在這個大數據時代,我今天走了多少步,跑了多少公里,路線是如何,在社交平台分享是多麼有趣的一件事。配合現在跑步熱,人們喜愛與別人比併,更希望超越自己。我甚至陰謀論地認為,這也是手表廠商的研發目的之一。要不然,保險公司十年前就可以做類似的事。以客人健身室跑步機數據,作為投保信息之一,不就類似如今手表健康信息嗎?

 

健康十分重要。沒有健康,其他事情也不用談了,所以我也是支持保險創新,起碼我眼見這樣的推廣計畫,在朋友圈子的反應是相當正面的,可見計劃成功地改善保險「死板」的形象。其實保險科技不用幻想得天馬行空,像這樣傳統保險產品+運動手表,已經可以「殺出」一個新方向。

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