羅志揚's 的頭像

保險人講日常事

買保險學道理 認識責任險

坊間有許多教人「銷售保險以達至百萬圓桌會成員」的課程,是一個又一個的局,至少我不認為這些課程人人都適合。人壽保險等個人保險已經是非常容易銷售的產品,各大保險公司圖文並荗的宣傳及教育材料,加上無限量的後勤支援,如與同類型產品的詳盡比較。也許只有懶人才賣不出這樣的產品。更重要是,一般儲蓄或純人壽保險黑白分明,甚少「古惑位」。除非惡意銷售,否則處理這樣的理賠應該是易如反掌。

 

相反地,筆者認為,要了解企業保險的真締並非易事。與壽險比較,學習及熟習企業保險的難度可以說是以幾何級數上升。我認識的部分從業員向來以「維基」式的說明,解釋企業保險。直至客戶真的出險,大家才發現理解有錯。或許上天安排,保單解釋沒有被文字記錄下來,客戶與經紀也未有發現,經紀也「醒目」地把責任推向保險公司,推卸說保險公司慣常地拒賠。這樣的情況屢見不鮮,亦反映業界培訓不足,使從業員表現參差不齊的情況。

 

有一種保險,無論是客戶以至不少從事保險多年的從業員,對這類保險也感到難以掌握,這種保險稱為責任險。筆者認為,大家對這產品了解不足的關鍵是由於大家「不愛負責任」-這句話當然是戲言。事實上,中國傳統儒家思想以「和為貴」;俗語也有說「山水有相逢」。無論商家與客戶、僱主與僱員、業主與租客、營運人與第三者,大家遇事都想息事寧人。假如傷害不嚴重,當然這樣的處理也是能夠接受的,但假如一方的疏忽造成另一方嚴重損失,向對方追究責任(make claim against...)是在所難免的。

 

筆者曾主講大大小小不同的責任險講座,曾遇到一些有趣的問題,這些問題不一定與保險直接有關,反而是屬於法律或身處法治社會應有的常識。例如「有一位董事兼股東沒有履行董事責任,造成公司嚴重虧損,是否在事情被揭發前自行辭職,隨後新董事上任,以往的問題就不被追究」又或是「由於百貨公司空調的滴水造成地下有水漬,一位客人不幸因此而滑倒受傷。客人應為自己的不小心負責,而不是由百貨公司承擔責任」等。

 

引用這樣的例子,說明在法治社會上處世做人應付的責任。可是,不少客人還是不懂責任何在、遇事如何處理、後果是甚麼。如果沒有了解這些知識的基礎,也就難以推展說明針對各式各樣責任而設計的責任保險,如董事責任險、專業責任險、三者責任險、僱主責任險,又稱僱傭補償保險(勞保)、產品責任險以及運輸公司責任險等。

 

保險中介人給予責任範圍的意見,作用亦有界限。筆者曾遇上有新創客戶,未有完全掌握自己所從事的業務會否觸及監管當局的底線。保險中介人畢竟不是法律顧問,在面對營運風險時,相應的法律法規風險,還是應由負責該範疇的律師來解答為佳。事賓上,保險從業員包括保險經紀及保險公司,在面對一些熟悉的風險時,會有更多的把握。隨著全球營商環境不斷變革,保險業界仍不斷充實自己的認知。但在特殊的情況下,保險經紀人還須與不同的法律顧問合作,藉此合作為特殊業務客戶帶來更佳的保障。

 

現時基本上有三種廣為人知的強制責任保險,包括勞保、第三者汽車保險(三保)以及業主立案法團第三者責任保險。強制責任保險是由政府立例,強制相關人士向合資格保險商購買保險。這樣的安排有好處及壞處,好處顯然易見,就是受害人可獲得應得的保障,而且由於強制保險制度及流程成熟,往往事件能短期內順利解決。「壞處」卻未被大家所注意,就是被保險人,即客戶,往往對自己應付的責任,視之而不見。以勞保為例,工傷事故後,保險公司直接與被保公司協商,協商的方向容易向商業利益傾斜。保險公司有時為節省行政成本,輕易批出賠款,而被保客戶則因此而容易忽略工作環境存在的風險。意外事故可一不可再,良好的保險制度應包括事前及事後的準備,包括投保前的場所巡查以及出險後的環境評估及改善建議。保險並非止於「賠錢了事」,理想的保險應該能持續地減輕我們日常面對的風險,最後達至無「險」社會。

 

在最後的結語部分,筆者期望各位檢視自己營商的風險,認清自己面對風險時應負起的責任。

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