羅志揚's 的頭像

保險人講日常事

二零一八年中港保險市場重點關注點

祝各位保險同業及讀者們,新年快樂,身體健康!不知道2017聖誕節及西曆新年的假期有否給予大家一個「充電」的好機會,筆者趁著聖誕節假期,內地沒有因此而休假的機會,回到內地以前曾工作過一段時間的單位,探望「領導」及同事們;同時又希望了解內地保險市場的最新變化。簡單來說,內地市場競爭愈趨激烈。隨著城市中產人口增加以致保險滲透率的提高,使市民大眾更加關心保險,以及熱錢流入投資險企,保險中介市場愈來愈難以經營。人才如香港市場一樣非常流動,而且流動性不局限於同類型性質的人員流動。相對香港市場,內地險企更加大膽地起用人才,只要是位能夠了解客戶需要及保險原理的人才,那怕是一個只擁有從事產險的經驗,一家壽險公司也不願錯過招攬該名人員的機會。因此我這次回去兩天只是談了許多人物變遷,也就沒法關心大家其他生活狀況。

 

回到主題的關注點,筆者認為2018年是個關鍵年份。無可置疑的是,香港經濟社會民生已與內地環環相扣。2018年是貫徹十九大精神的開局之年,很多的建設及計劃也就從這一年開始推展,同時2018年是全面建成小康社會目標年。在面向這兩個目標奮力前進的情況下,可見產險及壽險的市場也會因此而平穩地發展。

 

筆者認為在這個背景下,保險業有三個值得關注點,分別為渠道、產品及監管。

 

過往筆者也不只一次撰寫關於渠道銷售的文章,不論是批評銷售手法,介紹新的銷售渠道等,而我認為2018年渠道的關注點是,渠道的急劇演變。不論是內地或香港,筆者主觀地認為,不少險企已對傳統保險中介失去應有的耐性。更重要是,保險市場隨著市場成熟程度,由保險公司主要招聘自家僱員作銷售,發展成採用保險代理銷售,再自我發展成獨立保險中介,最後邁向渠道百花齊放的局面。參考保險滲透率的資料,反映現時香港保險市場已發展成熟,不難理解為何不少保險公司意欲發展直接銷售的渠道。可是根據實際直接銷售的數字,仍是以低於百分之五,位列銷售榜末。但這個現狀並不能使保險公司輕言放棄,始終不少保險「大佬」已走出來「批評」中介人收費高昂,使保險市場發展並不健康。至於2018年渠道會如何激烈地演變,筆者則認為從兩組詞語的語境下再進而發展,分別為介面(Interface)及方法。之前的文章已作出初步評論,不少非業內人士嘗試發展保險科技以創造藍海的同時,忽略了市場調查的重要性。盲目投入科技的世界,卻沒有好好了解用戶體驗,是注定失敗的。認清怎樣的介面及處理客戶需要的方法,才能夠促使客人選用該種平台投保,為保險科技發展的重中之重。另一個發展渠道的方法是確立及製造新的可投保場景,這一點可參考眾安保險的成功。不少人對新場景抱有不同的意見,然而筆者認為,新的保險類型,只要是對客人的保障有利,那就是一個好產品。

 

產險相對於壽險,近十年的變化可以說是沒有甚麼新變化。由於全球關注網絡風險,連帶網絡保險的需求大增,不少保險公司積極地推廣這款「其實推出一段時間的『新』產品」。另一邊廂壽險則經常以舊酒新瓶的方式,推出「加強版」保險,其實仔細比較產品性質,屬性還是回到基本的萬用險、危疾險、壽險及投連險等。2018年,無論是政治民生經濟社會,都有相當關鍵的年份。筆者尤其關注政治方面所帶來的影響,不論是美國稅改的效應、美國中期選舉、意大利及俄羅斯的大選,一系列政治事件的結果都對全球經濟有舉足輕重的影響。讀者可能不太明白,這樣的「大」環境如何影響保險產品的發展。政治發展直接影響經濟的變化,往往保險業最好的發展是由政治及經濟低谷作為起點。有說由金融海嘯後的復甦至今,這一段時間是有史以來最長的一段經濟增長期。2018年的政治變化十分關鍵,直接決定這一段「最長」增長期能否繼續。假若能夠順利度過這個關鍵年,經濟得到發展助力,保險業不難繼續積極投入發展,繼而發展出新型的險種以及更有利社會的產品。

 

港保監局繼續部署接管中介的監管,以及提升保險公司風險為本的資本框架的發展,這兩項的大工程都主宰香港保險業的命運。區內保險競爭激烈,能否提升港保險業的監管及形象取決於這兩項大工程是否能夠成功。另外中保監會繼續嚴密規管國內險企的資本、產品及銷售方式,其中剛過去的2017年,發出牌照的數目急劇下降,可見中保監會希望藉此使中國保險市場降溫,穩定地發展保險行業。

 

總體來說,2018年的保險業是令人值得期待的一年,筆者同時也期望與各位繼續緊密的交流,繼續以正面推廣保險為目標。

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