羅志揚's 的頭像

保險人講日常事

沒有保險又如何 淺談強制保險及政府主理的保險公司

「保險都無用,無保險佬煩住仲好啦」這是我最近常聽到的說話。我十分理解這句話的出發點。可是對一般人而言,沒有保險都可以「幾大獲」。香港有三種強制保險,分別為僱員補償保險(勞工保險)、第三者保險(三者車保)及業主立案法團三者保險。

 

根據《汽車保險(第三者風險)條例》(第272章)第4條,任何人在道路上使用汽車,或允許任何其他人在道路上使用汽車,必須購備有效的汽車第三者風險保險(下稱第三保),否則屬違法,可被處罰款港幣一萬元及監禁十二個月。

 

根據《僱員補償條例》第40條,所有僱主必須投購僱員補償保險,以承擔僱主在條例及普通法方面的法律責任,否則不得僱用僱員從事任何工作,不論其合約期或工作時數長短、全職或兼職。若僱主不依法例投購僱員補償保險,即屬違例最高可被判罰款港幣十萬元及監禁兩年。

 

另外經修訂後的《建築物管理條例》(第344章 )第28條及《建築物管理(第三者風險保險)規例》(第344 章附屬法例B),條文規定所有業主立案法團須為大廈的公用部分及其財產購買第三者風險保險,並須保持該保單有效,若法團不遵從該規定,法團的管理委員會委員須承擔責任 ,一經定罪,最高可被罰款五萬元。

 

簡單而言,未有遵守以上規定都是觸犯刑事罪行。或許你會疑問說「為什麼政府這麼多事,介入有可能發生的責任事故中?」但試若沒有這樣的強制保險以及強制保險失效後的處理機制,這些經常發生而損失巨大的傷害造成的受害者就得不到任何支援,社會會出現更多的悲劇及紛爭。筆者之前的文章己經揭露首兩項的保險,包括車保及勞保,都是保險公司「長輸」的保險產品,當中可反映賠付率實是不低。

 

政府除了設立強制保險機制,以及緩和未有保險以及其他原因致強制保險失效的機制(設立香港汽車保險局及僱員補償保險徵款管理局),政府還有成立及管理兩家「保險公司」。曾修讀經濟學的讀者,應該對Free rider theory(搭便車問題)不會感到陌生,基本上部分公共服務需要由政府所提供,如公共衛生、國防、水務等。這兩項保險也是基於Free rider theory這理論概念下所成立,包括為香港出口信用保險局(信保局aka HKECIC)以及香港按揭證券有限公司(HKMC)。兩者又分別承保兩類風險,分別為出口信用保險以及按揭保險。

 

根據信保局的網頁,香港出口信用保險局根據《香港出口信用保險局條例》(香港法例第1115章)於1966年成立,目的是透過提供出口信用保險服務,保障出口商因商業或政治事故,未能收回款項的風險,從而鼓勵及支持香港出口貿易。筆者相信中小企老闆應該對這個保險不會陌生,我再舉一個例子說個明白。我有一個客戶從事成衣出口,一年到晚就固定二十個買家向他買貨,但由於經營愈來愈激烈,他也就只好參展,期望獲得更多訂單。參展的第二天,有一位南美國家的買家向他買貨,買家滿口西班牙口音的英語,我的客戶就說著Chinglish,雞同鴨講,意料之外很快就做成了生意,準備簽署訂單合同。可是我這位客人朋友很快就意識到風險,他從來只向熟悉多年的買家出貨,對於這名新相識的買家一無所知,也不知道他的「底細」及還款能力,萬一「被走數」那就損失慘重。結果客人想起信用保險公司,聯絡信用保險公司,投保了一份貿易信用保險,買一個平安。

 

按揭保險則更加簡單。如今樓價高昂,欲要上樓結婚談何容易。不少筆者朋友都須光顧HKMC投保按揭保險以達至更高的按揭成數,從而減輕首期的負擔。換句話說,按揭保險則是為了控制銀行所承擔的貸款風險而設。如果置業人士拖欠貸款,按揭保險一般會為銀行六成按揭以上的貸款部分提供保障。由於由香港按揭證券有限公司(HKMC)名稱還是有公司兩字,不少人誤以為這家公司與銀行訂立協議,屬於私人公司。但事實上,HKMC是香港特區政府通過外匯基金全資擁有。根據其官網,HKMC使命包括促進銀行業界穩定、市民置業安居、本地債券市場發展及退休規劃選擇發展。

 

在如此現代化的社會,我很難想像沒有保險安排的世界會造成多大的負面影響。沒有以上的保險,至少我們難以「上車」,貿易不能做大,不能招聘人手以及不能駕車。

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