羅志揚's 的頭像

保險人講日常事

你有無常識架?

香港某經典電視台近日再起風雲,該台承著網絡媒體的興起,在手機及互聯網上載其資訊性及綜藝性節目。筆者從來不是該台的「粉絲」,但回憶起來,也由於家中長輩對其老劇集尤其喜愛,因此我也曾看過不少節目。這一次電視台復活,其中最受注目的一個節目,相信是資訊及綜藝並重的「百萬富翁」。筆者也十分期待新主持人的表現,以及那些戲劇性的場面,包括是否有參賽者能挑戰一百萬元問題,智囊團的「山埃提示」等。還記得當年節目首播時,筆者還是一個中學生,當時當然是與家人同住。筆者就常與家人一同收看該節目,筆者的爸爸十分喜愛該節目,畢竟他為人「大男人要威要叻」,常常在字裡空間透露出我知道很多的信息。我尤其記得當他猜不中的時候那一瞬間,彷彿時空突然被一道流星劃破,就在那一瞬,我爸他已想出為何這一次未有準確答中問題的原因。

 

無論如何,我爸自此常常強調Common sense(常識)的重要性。香港小學教育就有一科目稱作常識,教授的內容大概就包括科學知識、社會及人文教育以及健康。直至近年,公開試又有一科稱作通識,我沒有經歷過通識科的洗禮,但我相信通識科考核的內容就是常識科減去科學及健康兩部分。

 

在香港,無論是教育系統以及家庭教育都是如斯的重視常識及常理的培育,那為何在保險行業中,還是有不少人不按常理做事情呢。又有一些時候,即便是你引經據典向他們解釋那乃是一個身於香港這法治社會,一位公民應該有基本了解的常識,他們就是聽不進耳朵。我為此感到擔憂,擔憂的是,保險就是經濟學中的第三產業,原則上是在第一及第二產業基礎上得以發展,因此我們保險從業員,尤其是產險從業員應對我們的客戶,即第一產業及第二產業的公司及其行業狀況,有深刻的了解。可是,在種種原因的情況下,不少從業員的思維還是局限在「平啲抵啲」的層面。保險經紀人(也包括保險公司)的使命就是分析客戶面對的風險,因此我們應常常主動攝取兩種知識,一種是客戶的行業動態。這種資訊非常重要,假若在今天客戶行業來個翻天覆地的轉變,這肯定是影響了客戶當前面對的風險,那麼保險經紀人應重新審視客戶的可保風險及安排全面的保障以應對變化。第二種知識則是保險行業最新的變化。相對於前者,這一種知識反而是被更多保險經紀人所忽略。不少保險經紀人對知道的固有技能相當的自信,卻忽略了知識是隨著時間而變更。隨著客戶的經營模式轉變,保險也會跟著起變化。在以往經驗之上,我們就是需要留意時勢轉變,同時針對其可能的風險轉變,帶來保險保障的轉變。

 

筆者曾遇過幾種狀況。其中一種我認為最不可恕的是,不了解公司的組織、組成及公司法。關於公司的組織方面,不少資深保險從業員具豐富的保險經驗,但對於保險以外的知識甚為缺乏,如分不清楚附屬公司(subsidiary)及關聯公司(affiliated company)及聯營公司(associated company)的分別。附屬公司或子公司,是被另一家公司所實際控制(control)的公司。控制這個字是關鍵字,控制權代表著股東公司(或母公司)根據其擁有的股分百分比,能充分控制子公司的所為,例如作出重要的決策,如人員任命。關聯公司則是,在不一定形成一個明顯的集團下,一家公司與其他公司有著相同的持股人或共同股東。在不同的管轄權規則下,股東或上市實體有可能被要求申報名下關聯公司之間的交易情況。聯營公司簡單來說就是多家公司共同掌控的公司,如一家上市公司申報擁有一家公司為聯營公司,意味著對這家公司未達到有效控制(control)的程度。一般來說,聯營公司比較多見於上市公司的年報申報。在會計制度下,聯營公司的收益,有異於子公司,不能被其股東納入其綜合損益表(consolidated profit or loss statement)中。持有一家聯營公司的價值可反映在資產負債表的投資性資產上。

 

以上的道理聽起來很複雜,但對於一名企業保險管家,真的不能忽視這些基本原則。因為保險雖然是以保險合同形成成立的約定,但保險理賠不能有違經濟原則及法律原則。如在一般情況下,保險公司無法接受及滿足兩家無共同利益的公司同時投保一張保單,以及同在一張保單中被列為共同被保險人。當然這種情況也有例外,如統保保單,但擬於統保是非常特殊的投保方式,暫不在此討論這一點。

 

為著以上內容作一小結的話,筆者十分期望同業更加了解客戶,不只是了解其投保需要,而是更加深入了解客戶業務的特性,如其組織架構,董事及股東的形成,業務的特殊性等。不應因為擔心「私隱」問題而固步自封。保險從業員每天工作就是面對不同的機密資料,如何運用這些資料為客戶提供最大保障,是我們的使命。

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